“起底”跨境支付“虚拟信用卡”

随着ChatGPT的火爆，VCC（虚拟信用卡）因其能解决跨境订阅难题而走入大众视野。金融科技公司员工Jan透露：“用VCC订阅ChatGPT只是冰山一角，它在旅游消费、海淘购物、跨境电商账号开通及Facebook、Google、TikTok推广费支付等方面大显身手。”虚拟信用卡作为一种数字化支付工具，拥有实体卡相同的卡号、有效期和安全码，但无需实物卡片，凭借其“安全易用、全球通行”的特性，在近几年如雨后春笋般涌现，成为跨境支付领域的现象级产品。

VCC：跨境支付利器

1.VCC依托Visa、Mastercard网络发行，支持多种跨境场景支付，只需几分钟在线申请，就能通过微信、支付宝充值，轻松完成各种国际交易。
2.对于国内信用卡受限或跨境支付不便的用户来说，VCC无疑提供了一种高效解决方案，既能破解跨境支付难题，又能额外提供隐私保护。
3.然而，这种“无实体、无地域限制、申请便捷”的支付工具在全球范围内的使用真的无障碍吗？在跨境交易中能否确保合法高效的支付保障？其背后是否潜藏着安全性、合规性和用户隐私风险？

跨境支付界的“新一代网红”

1.W平台客服Daniel介绍其优势：“无需上传身份证件，仅需支付宝验证即可开卡，且支持云闪付直接用银联卡充值，提现快速到账。”
2.当前互联网上类似W平台的VCC开卡平台数量众多，Visa、MasterCard名义下的虚拟信用卡已成为跨境支付领域的新宠。相较于境内银行发行的双币或全币信用卡，VCC的申领流程更为简化，甚至仅需手机号和邮箱，支付宝等第三方平台刷脸认证即可替代传统的KYC流程。
3.这些以“低门槛、便捷性、灵活性、全球付”为特点的产品迅速走红，记者发现多数提供VCC发卡服务的金融科技平台成立于2020年至2022年间，大部分支持VISA或MasterCard虚拟信用卡发卡，并同时支持单卡或多卡批量开卡，部分平台最高可让用户开设1000张虚拟信用卡。

VCC运作模式及其潜在风险

1.这些VCC产品普遍采用预付费机制，用户需先充值才能消费，与传统信用卡有所区别。例如，P平台上用户可开通多种卡BIN的虚拟信用卡，开卡后需通过境内的第三方支付机构充值，方可使用卡内余额进行消费。
2.虽然这类虚拟信用卡由VISA或MasterCard官方合作机构发行，本质上属于虚拟预付卡，只允许消费已充值的资金，不提供信贷功能，但具备与信用卡相当的在线支付能力。由于信息完全数字化，有效降低了信息被盗和欺诈的风险。
3.虚拟信用卡的流行反映了跨境支付市场日益增长的需求以及数字化趋势。消费者对便捷、灵活且安全的支付方式需求增加，催生了类似P平台、N平台这样的服务提供商利用虚拟卡填补市场需求。
4.尽管部分平台强调自身持有美国MSB金融牌照、香港MSO牌照等多地区合规运营许可，但对于其合规性问题，仍需关注。尤其在资金安全方面，用户将大量资金预先充值至平台账户可能面临资金沉淀的安全隐患，若平台出现问题，境内用户的权益难以得到有效保障。

商业模式与风险防范

1.VCC平台主要收入来源包括开卡费和交易手续费。不同平台收费标准各异，部分开卡费用较低的平台，其虚拟信用卡适用范围有限；而收费较高的平台则支持更广泛的支付场景。
2.充值方式多样化，既有接受数字货币充值的平台，也有对接支付宝、微信、云闪付等国内第三方支付机构的平台。交易手续费一般按比例收取或每笔固定费用，退款或撤销交易时也会产生相应费用。
3.值得注意的是，许多此类虚拟信用卡服务商境外主体、境内运营的特点明显。比如，自称持有多国和地区支付牌照的F平台，实则注册于广州南沙；而支付宝认证即可开卡的W平台，则关联到深圳的一家跨境支付企业。

法律视角下的新型支付方式

1.汉坤律师事务所金融资管部合伙人廖瞰曦律师认为，虚拟信用卡是因应国内用户在特定商业场景下缺乏便利海外支付手段而产生的新型支付方式，能在主流支付渠道无法覆盖的地区帮助消费者快速解决问题。
2.从法律角度看，跨境支付业务涉及多个国家和地区的法规监管，境外虚拟信用卡不仅需符合其所在地法律法规，还须遵循应用场景所在国家的监管要求。目前市场上主流境外虚拟信用卡大多具备相关资质和金融牌照。
3.廖律师指出，我国境内监管重点关注境外机构是否存在非法境内展业行为。他强调，对于消费者而言，使用虚拟信用卡服务时最需警惕的是资金安全，特别是在资金预先充值至平台账户时可能出现的风险。
小编建议：
截至发稿时，针对提供跨境支付服务的虚拟信用卡（VCC）的相关合规性问题，记者虽尝试联系国家金融监督管理总局及其广东分局、国家外汇管理局广东省分局等相关部门，但尚未获得有效回复。虚拟信用卡这一新型支付方式在带来跨境支付便利的同时，其合规性、安全性及用户资金保护等问题值得进一步关注与探讨。 CVC币